Обемът на лошите кредити непрекъснато нараства. Работата на съдебните изпълнители се увеличи в пъти. Прочети повече

Изплащането на ипотечни кредити се оказва все по-трудна задача за много хора през последните години, което доведе до значителен ръст на продажбите на ипотекираните жилища. Около половината от продавачите се разделят с апартамента си заради финансови затруднения. Продажбата днес е по-разумният вариант за онези, които срещат невъзможност при погасяването на вноските си. Прочети повече

жилище

Когато взимат кредит, хората много внимателно трябва да си направят сметка на семейния бюджет. Винаги да включват и някакъв лош сценарий. Примерно – единият от семейството остава без работа. Или даже – и двамата. Какво ще правят в този случай? Откъде ще вземат пари да си погасяват вноските? Прочети повече

Има един особено опасен детайл, изключително важен за хора с повече от една неплатена вноска по заем. Публична тайна е, че понякога банките начисляват наказателните лихви не върху размера на забавената вноска, а върху целия остатък по кредита за всеки просрочен ден. В много случаи клиентите дори не усещат в каква клопка са попаднали. Други се сещат да поискат справка, но не успяват да „разчетат“ написаното. Най-оправните просто си наемат адвокати. Стигне ли се до съд, в повечето случаи Темида отсъжда в полза на гражданите .

Прочети повече

При починал съпруг, титуляр на банков кредит, по силата на закона неговите законни наследници – съпругата и децата, родени от брака, наследяват както правата, така и задълженията му. Това означава, че банката може да насочи претенцията си за вземането по кредита срещу съпругата и другите законни наследници на починалия. Прочети повече

Според методологията на БНБ един кредит все още се води редовен, ако месечна вноска е забавена до 30 дни. В този случай закъснението не се пази и като лоша история в Централния кредитен регистър (ЦКР). Прочети повече

Според Закона за потребителските кредити не се събира такса за предсрочно погасяване на заема, ако е бил с плаваща лихва. Такава такса се дължи, ако предсрочното погасяване става в период, в който лихвеният процент е фиксиран. Прочети повече

Разплащателна Сметка

Разплащателната сметка е предназначена за физически и юридически лица, които желаят:

  • да плащат безкасово свои или на трети лица задължения за данъци, сметки за телефон, мобилен телефон, електричество, парно отопление, студена вода и т.н.;
  • да получават заплатата си, пенсията си, възнаграждението си, стипендията си директно по разплащателната сметка;
  • да получат международна дебитна карта;
  • да извършват транзакции с ценни книжа;
  • да ползват овърдрафт;
  • при поискване, да получават писмено извлечение по сметката за извършените транзакции или тегления;

В която и да е банка може да се открие разплащателна сметка в лева, която осигурява бърза разпоредба с парите. Разплащателна сметка може да се открие във всяко поделение на банката лично или чрез пълномощник с нотариално заверено пълномощно. За откриване на сметката е необходимо да се представи документ за самоличност и да се внесе минимум 20 лв.

Набирателна Сметка:

Банката обслужва сметките, по които се осъществява набирането на капитал за учредяване на търговски дружества и увеличаването на капитала на вече съществуващи такива. Гарантира се законно управление на средствата на учредителите. Може да се предоставят средства за разпореждане на поделения, необособени като самостоятелни лица. При откриване на сметка с цел набиране на капитал, средствата се блокират до регистрация на дружеството в съда. При депозиране с Банката на удостоверение за вписване на дружеството, Банката служебно трансформира набирателната сметка в разплащателна сметка на новорегистрираното дружество, от която Титулярът може да извършва разплащания, съобразно стандартните форми за това.

Сумата за откриване, която се заплаща е:

а/ когато титулярът има действащи сметки в Банката – 5лв.

б/ когато титулярът няма действащи сметки в Банката – 10лв.

в/ за набирателни сметки преди регистрация на дружества – 12лв.

Депозит:

Срочните банкови депозити служат за спестяване на суми за точно определен срок – 1месец, 3 месеца, 6 месеца или 12 месеца, и получаване на по-голям и сигурен доход от лихви. Те са предназначени както за физически, така и за юридически лица. Предимството им пред другите банкови услуги е по-високият лихвен процент. Сумите се олихвяват с ралични лихвени проценти в зависимост от срока, вида на валутата, в която е открит влога и остатъка от него. Парите са гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете в банките, в случаите и до размерите, предвидени в Закона за гарантиране на влоговете в банките. При откриването се изисква минимална сума валутни единици. Може да се довнасят пари в брой по всяко време без ограничения.

Чрез стандартен депозит може:

  • да се изтегли лихвата по внесената сума на датата на вальора;
  • да се изтегли част от внесената сума на датата на вальора;
  • да се ре-депозират суми;
  • срокът на депозита се удължава автоматично;
  • да се ползва депозита като гаранция за кредит.

Влог

Спестовният влог е специално създаден за удобство на гражданите. Той им дава пълна свобода както да спестяват без ограничения в срока, така и да оперират със средствата си при нужда без да се лишават от атрактивните лихвени проценти.

 

Самото наименование показва, че това са институции, финансиращи клиенти, но нямащи статут на банка. Като алтернатива на класическият банков кредит, финансирането чрез небанкова институция вече набира все по-голяма популярност.

Получаването на кредит от небанкова институция не е трудно. Обикновено при кандидатстване за такъв кредит се изисква лична карта, копие от трудов договор, разбира се молба за заема и други документи каквито Клиента предостави (те винаги може да са в полза).

Специфичното е, че заемите се дистрибутират чрез кредитни консултанти, които посещават кандидатите на място.

djob s banknotiАко желае да получи почти веднага одобрение за кредит и самият кредит, то за Клиента най-подходяща е небанкова институция. Там процедурите са по-прости, гъвкавостта е по-голяма, но максималните суми за кредитите са по-малки и са относително по-скъпи (всяко предимство си има цена).

√ При първо кандидатстване потребителите могат да ползват заеми от 100, максимум до 800 лв.
√ С нарастващите степени на доверие клиентът може да усвои максималната сума от 3 хил. лв.
√ Погасителният срок е от 8 до 43 седмици. Идеята е седмичната вноска да бъде позволима.
√ Средствата се предоставят в рамките на 24 часа и се носят лично до дома на клиента от кредитните консултанти.
√ Лихвата по отпусканите заеми варира от 1.2% до 2.5% на седмична база.
√ Годишният процент на разходите е с 50% над този по банковите кредити, но това е премия за липсата на обезпечение по заемите.
√ Процентът на необслужваните кредити е около 5%

Офертите на банките са по-евтини, но по-процедурите са по-тромави.
Какво ще предпочете клиента е въпрос на негов личен избор.

През 1880 г. филантропът сър Джошуа Уодилав основава финансовата институция „Провидънт файненшъл“ (Provident Financial). Основният й предмет на дейност е да отпуска заеми на приемлива цена на семействата от работническата класа в и около Брадфорд, Северна Англия. Компанията на сър Джошуа (вече публично дружество) не ограничи активността си само в рамките на Великобритания. Стотици хиляди клиенти в Полша, Чехия, Словакия, Мексико и Румъния се възползваха от възможността да получат бързо, лесно и в дома си кредити, с които да покрият своите ежедневни нужди, да грабнат появила се възможност или да зарадват своите близки.
В Полша „Провидънт файненшъл“ има 800 хил. клиента (2% от населението).

След бумът в страните от Централна и Източна Европа, през последните години и на българския пазар се появиха т.нар. „домакински”, или „домашни” кредити: Изи Кредит, Терра Кредит, Профи Кредит, Джет Кеш, Креди Хоум, PFB Кредит, като някои от тях са фокусирани основно върху стоковите кредити.

Българското законодателството не предвижда абсолютен давностен срок за погасяване на зъдълженията по частноправните вземания. Така кредиторът може да преследва вечно всеки гражданин останал без работа и имущество.

Според сегашните разпоредби хората имат  възможност да се освободят от главницата по дължимото само ако в продължение на 5 години кредиторът не ги потърси. За лихвите обикновената давност е 3 години.

Банките, ВиК, енергийните дружества и мобилните оператори, никога не забравят да си търсят плащанията. Образуват изпълнителни дела, налагат запор на имущество и заплати. В случай, че публичната продан не покрие дълга, частните съдебни изпълнители следят периодично има ли промяна в имотното състояние на длъжника. Статистиката показва, че с около 20% са се увеличили делата срещу граждани за неплатени сметки и кредити през 2010 г.

Много граждани купиха недвижими имоти, като вложиха всичките си спестявания или теглиха огромни кредити с идеята да спечелят от наем или препродажба на по-висока цена.

Финансовата  криза, увеличаването на безработицата, спада на заплатите, масовите инвестиции в земя и жилища в последните  години, последвалия срив в цените на българските имоти,  доведоха до неплатежоспособност на част от населението.

Въвеждането на пределен срок за търсене на задълженията по частните кредити е добра алтернатива на съществуващата в много страни процедура по обявяване фалит на граждани.

Такъв специален ред е предвиден в почти всички държави от ЕС, САЩ и Русия. Процедурата е свързана със значителни разходи и действа само по отношение на хората със стабилни доходи. Длъжникът трябва да има достатъчно имущество и постоянни приходи, за да покрие разходите за надзорния орган, който събира, контролира имуществото и го разпределя между кредиторите.

Масово у нас обаче изпадат в неплатежоспособност хора, които за дълго остават без работа или получават минимална заплата. Повечето от тях имат едно единствено жилище. По закон то е несеквестируемо, стига да не е ипотекирано. Това би възпрепятствало започване на процедура по обявяване във фалит.

Businessman Buried in PaperworkПроблемът с вечните длъжници може да бъде решен с въвеждане на абсолютен давностен срок, какъвто има по отношение вземанията на държавата и общините. Така кредиторите няма  да имат право да търсят вземанията си от хората, изпаднали в неплатежоспособност, след изтичане на 10 г. от падежа за плащане.

При изтичане на 10 г. от датата за плащане на данъци и такса смет например, ако жилището не е запорирано, то никой не може да принуди длъжника да плати. Издължаването става само доброволно.